Sì, un numero crescente di persone, specialmente tra i giovani, si troverà con pensioni insufficienti a garantire un tenore di vita adeguato.
Perché le pensioni future saranno più basse?
Sistema pensionistico pubblico a ripartizione: Il sistema pensionistico italiano si basa su un modello a ripartizione, dove i contributi dei lavoratori attivi vengono utilizzati per pagare le pensioni correnti. Con l'invecchiamento della popolazione e una diminuzione dei lavoratori attivi (meno giovani che contribuiscono), il sistema diventa sempre meno sostenibile.
Passaggio al sistema contributivo: Nel sistema contributivo, la pensione dipende dai contributi effettivamente versati durante la vita lavorativa, riducendo così l'importo rispetto al sistema retributivo, che era più vantaggioso. Per le generazioni più giovani, la pensione potrebbe rappresentare solo una frazione del reddito attuale ( si parla del 50%)
Rendimento degli investimenti: In molti casi, la crescita dei fondi pensione pubblici e privati non riesce a compensare l'aumento dell'inflazione o delle aspettative di vita, il che porta a pensioni molto più basse di quanto si immaginava.
Come farsi da soli una pensione: i modi migliori
Dato che il sistema pubblico potrebbe non essere sufficiente, sempre più persone dovranno costruirsi una pensione complementare. Ecco come farlo:
1. Previdenza integrativa
- Fondi pensione: Fondi pensione negoziali (aziendali o sindacali) o individuali. Questi strumenti investono i contributi versati in vari strumenti finanziari (azioni, obbligazioni, fondi comuni).
- Piani pensionistici individuali: Se non si ha accesso a un fondo pensione collettivo, è possibile aderire a un fondo pensione individuale, sfruttando vantaggi fiscali come le deduzioni fino a 5.164,57 euro.
- Incentivi fiscali: Deduzioni fiscali e tassazione agevolata sulle rendite dei fondi pensione, che sono uno degli aspetti più vantaggiosi.
2. Investire autonomamente
In alternativa o in aggiunta alla previdenza integrativa, molte persone scelgono di investire autonomamente per la pensione. Le opzioni includono:
- Azioni e ETF (Exchange-Traded Funds): Investire in azioni o ancora meglio diversificare in panieri di azioni di un ETF è una forma di risparmio che può generare rendimenti superiori a quelli offerti dai fondi pensione tradizionali
- E' risaputo che l' ETF che replica l'indice americano S&P 500 delle 500 maggiori aziende USA in un periodo di tempo superiore ai 20 anni è sempre stato positivo ed ha reso in media il 7% in oltre 100 anni. Anche dopo i più grandi crolli economici della storia mondiale E' sempre risalito ed aumentato: sia dopo i crolli del 1929, delle guerre mondiali, delle bolle speculative, del subprime del covid ecc.)
- Immobili: Acquistare proprietà da affittare è una delle opzioni più comuni per creare una fonte di reddito passivo per la pensione. Tuttavia, questo richiede capitali iniziali significativi.
- Obbligazioni e fondi comuni di investimento: Una scelta più sicura e a lungo termine, che può offrire un buon equilibrio tra rischio e rendimento.
3. Creare fonti di reddito passivo
Per garantirsi una pensione più sicura, è importante cercare di costruire fonti di reddito passivo. Ecco alcune idee:
- Investimenti in dividendi: Investire in azioni di società che distribuiscono dividendi regolari può permettere di avere un flusso di reddito costante.
- Crowdfunding immobiliare o peer-to-peer lending: Più recente, ma sta guadagnando popolarità, offre la possibilità di investire in progetti immobiliari o prestiti ad altri, con rendimenti potenzialmente elevati.
Quando iniziare a risparmiare per la pensione?
Il momento ideale per iniziare a risparmiare per la pensione è il prima possibile. Più presto si inizia, più è facile accumulare un capitale sufficiente, grazie all’effetto composito degli interessi.
Consideriamo di investire in ETF
Ad esempio
Pensiamo di risparmiare e investire ogni mese la stessa cifra, comprando 1 ETF su un Broker ad es Banca Fineco
Così si fa un PAC (piano di accumulo). Non togliamo mai l'investimento sino ad avere raggiunto una età di 65 anni, con un interesse annuo del 7%
Facciamo qualche ipotesi: per differente Età, rata mensile e versamento o meno di capitale iniziale:
Rata mensile 100€ 100€ 200€ 200€ 300€ 400€
Capitale iniziale ZERO 10k€ 10k€ 20k€ 30k€ 40k€
l'adulto di 50 anni arriva a 31K 59K 90K 118K 177k 235k
l'adulto di 40 anni 79K 133K 212K 266K 399k 532k
il giovane di 30 anni 172K 279K 451K 558K 836k 1,115M
il ragazzo di 20 anni 356K 566K 922K 1,131M 1,697M 2,263M
il bambino di 10 anni 717K 1,130 M 1,847M 2,260M
il neonato di 1 giorno 1.430M 2,240M. 3,368M 4,481M
Conclusioni
Le pensioni future saranno molto basse, quindi è fondamentale adottare strategie di risparmio e investimento, come abbiamo detto, per garantirsi una pensione adeguata.
In ogni caso,l'Educazione Finanziaria è la chiavi per prendere decisioni sagge e prepararsi bene al futuro.
l'Educazione Finanziaria è il passo fondamentale per prendere decisioni consapevoli. Occorre:
Conoscere gli strumenti finanziari disponibili,
i rischi e i benefici,
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nonché le opzioni fiscali, tutte cose essenziali per ottimizzare i risparmi pensionistici.
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